皆さん、おはようございます！
前向きな気力、精神力に反して、やはり体力が急激に落ちていると感じることが増えて来ました。特に足や腰の衰えが否めません。お酒にもめっきり弱くなりましたしね。お陰さまで周囲から歳の割りに若く見えると言われる機会が増えましたが、複雑な気持ちになります。

企業が技術力や将来キャッシュフローなど事業の成長性を担保に融資を受けることが出来るようになります。金融庁が金融審議会に新制度案を示し、専用の信託免許を創設し認可を与えた金融機関を通じ解禁する方針です。株式会社や合同会社といった法人が利用できるようになります。不動産を持たないスタートアップ企業を支援することが狙いにあるようです。

金融庁は早ければ通常国会の提出を目指し、遅くとも２０２３年中の提出へ準備を進めています。民法の特例法として新法制定を目指してます。順調に進めば数年内に実現する見通しです。この新しい担保制度は「事業成長担保権」と呼ばれるそうです。法人の総財産に担保権を設定し、不動産を持たなくても銀行融資を受ける道を開くことに意味があるでしょう。

これまでは不動産を代表とする有形資産をそれぞれ個別に担保設定できるようになっています。裁判の判例を通じて対象資産が材料や機械などに広がってきましたが、今回の試みは将来の事業価値まで担保権を設定する包括的な制度を導入することになります。これにより、不動産に依存した金融機関の融資慣行が転機を迎える機会となる可能性に期待されてます。

法人の総財産は動産や債権、契約上の地位、技術など知的財産権、のれん、将来キャッシュフローなどが対象となります。不動産担保に依存した融資は不動産を持たないが技術力やアイディアを持つ企業の資金調達の手段を狭めていた経緯があります。新たな担保制度ができれば、不動産など有形資産を持たない企業も融資を受けられる可能性が高まると思います。

今回の法制化の特徴は、担保権を設定できる金融機関の参入ハードルを低くしようとしていることです。負担を軽くするため、法令上最低限求める事務内容も定型化する方向です。契約内容に関する説明を義務付け、財産価値が意図的に毀損される場合に限って公平忠実義務や善管注意義務等を事業成長担保権を設定しようとする企業に課すことが想定されてます。

例えば、多数の金融機関が共同で融資するシンジケートローンの場合、専用の信託免許を持つ金融機関が参加すれば債権回収会社やファンドなど免許を持たない資金の出し手も参加できるようになる見込みです。また、担保を提供する法人側の心理的な負担も軽くする見込みで、粉飾や使い込みがなければ金融機関が経営者保証の権利を使う事が制限される様です。

この事業成長担保権が浸透するかは、その担保権の経済価値をいかに評価するかに掛っていると思います。不動産の様に公示価格や路線価などがない事業としての固有性が強い経済価値を算定する為にはそれをする人の恣意性が入ってしまう事が拭い去れません。それを行うのが金融機関ということになります。これこそ正しくバンカーとしての目利き力でしょう。

万が一、事業継続性に問題が生じた場合には、金融機関が経営改革の受け皿となる場面も想定されるでしょう。今回の事業成長担保権の法制化により、直ぐに金融機関の対応が変わるとは思えませんが、本来、融資に際する担保というものは事業を評価した際の次善策であることを忘れてはなりません。担保があれば必要ない資金まで融資する考えは可笑しいです。

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皆さん、おはようございます！
これまで仕事を通して多くの方との出会いがありました。考え方が似ている方もいれば、なかなか響かない方もいらっしゃいます。これだけ多くの人々がいる訳ですからやむを得ないことだと思います。ともに共感できる方とは長くお付き合いをさせて頂きたいと思います。

金融の世界から経済を俯瞰してみましても、規模の経済という一辺倒の考え方が根強く支配している社会ですが、果たしてそれがこれからの社会にも求められているのかは疑問を持たざるを得ません。マクロ的に規模の経済を追求すれば経済成長という富を手に入れることが出来る様な錯覚に陥りますが、ミクロ的な部分での幸福が犠牲になっている様に思えます。

それは、最近取り沙汰されている言葉で語れば「格差社会」ということになるのでしょう。
規模の経済を追求すると言うことはマスマーケットに対して便益を提供することになるのですが、例えば商品を供給する事業主体が経済合理性を追求し品種を絞り込めば、その狭間にはそれだけでは不便を感じているニッチマーケットを生じさる潜在的課題を内包してます。

これまでの規模の経済による成長を追求する社会では、それがグローバル化すればするほどニッチ需要、事業が社会の課題を解決することにあるとすればニッチな課題が置き去りにされてしまうことになります。ニッチな課題とは、人々が暮らす地域固有に存在する共益的なサービスの提供者が不足していることであり、自治に任されている需要と言えるでしょう。

一昔前であれば、未だマクロ的な社会システムが地域にまで侵食しておらず、地域には地域固有の枠組みが残されていましたが、今日においてはその地域までがマクロ的社会システムに組み込まれてしまっています。それは、例えば酒屋やたばこ屋から転業した全国標準のコンビニエンスストアであったり、１億総サラリーマンと言われるほど雇用者が増えてます。

確かにそのお陰でＧＤＰや国民の所得は目覚ましく増加し、こんなに恵まれた国はないと考えられる位に豊かになっていますが、その陰では必ずしも精神的にも豊かさを享受できているかというと疑問を抱かざるを得ないのではないでしょうか。経済的には裕福ですが精神的には貧乏という言葉があてはまる位に虚像の経済大国になってしまったと言えるでしょう。

この様な状況を捉え政府が新たな指針を示せばよいのですが、それが出来ないでいます。必ずしも規模の経済が間違っているとは言うつもりはありませんが、成熟した社会と言われる割には社会システムが表層的であり、もっと複層的で多様な社会に変えていく必要があると思います。マスマーケットばかりでなくニッチマーケットをも育てていく必要があります。

その打開策として、中小企業や創業企業の経営力を高め育成する必要があります。中小企業においても産業構造の変化にともなって事業再構築を通して新しい事業の創出に迫られていますが、自助努力だけでは限界があると思います。特に地域に根付く中小企業は、先のニッチマーケットに対して新たな商品を提供する担い手として期待されているものと思います。

一方で実業と表裏一体を成す金融を担う事業主体が、こぞって規模の経済を追求しているため、これら中小創業企業に資金が循環し難いという大きな課題を抱えています。もっと個人事業を営みたいという人々にも資金が回す必要があります。その意味で、金融はもっと情報技術等も活用してマイクロファイナンスに寄って行くべきですし、その実現が待たれます。

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皆さん、おはようございます！
マーケターとはいいましても千差万別であり、一つの概念で括れないことが煩わしく思います。営業経験、デザイン制作、市場分析に強い経験を持つ方だったり、ただそれら専門家をコーディネトする広い人脈を持つ方だったりします。適材適所の使い分けが必要でしょう。

いまの仕事は一言で、中小企業の経営力再構築伴走型パートナーＣＦＯという言葉で説明できると思います。事業を再構築する為には財務基盤を強化することが必要であることはもちろん、ＤＸという事業のシステム化も進めなければなりませんし、事業を再構築した結果として売上を増やしていく為には市場との対話を繰り返していくマーケティングも必要です。

その中でも中小経営者が思っているモヤモヤした潜在意識の中にある事業に対する意志を導き出しながら可視化して行くプロセスがとても大切であり、顕在化した意志を客観的に俯瞰できるようになることによって、経営者としての人間的な成長を果たしていくものです。それを具体的に企業理念やステートメントとして一緒に働く仲間と共有することも必要です。

その経営力を再構築していくための伴走の仕方が私たちのノウハウであり、これまで積み上げてきた経験の中から一定のフォーマット化をするにまで至っています。そして、その経営者が持つ事業に対する意志を戦略的にビジョンや事業計画にまで落とし込むことが、参謀としてのＣＦＯの役割りだと考えています。人的資本の意識が高まれば尚更のことでしょう。

私は、特に資本と人間という経営要素に焦点を充て、これから豊かな社会を創出していく為に、どうやって人々の心理を地域に資本を循環させる為に向かわせるかということに関心があります。余りにも極端に利己的となった私益優先社会に対して、もっと利他的な共益重視社会にしていく為には、社会の変遷の中における人間の心理に目を向ける必要があります。

現代社会は、資本の利益を追求し過ぎるシステムであることが問題でしょう。お金を人生や事業の目的としたところで、それから幸福感が得られる訳でないことは様々な研究領域からも実証されています。規模の経済を追求する一辺倒な考え方が、社会に蔓延してしまったこと同時に企業はその経済価値を高め続けなければならないという誤った理解をしています。

それを一言で表現するなら全体最適を追求した行き過ぎたマクロ経済システムが蔓延り過ぎているからであり、もっと部分最適を追求するミクロ経済システムへ揺り戻しを行わなければいけないと思います。実はその様な考え方を持つに至ったのは形式知を積み上げてきたからであり、暗黙知は社会に出た頃と何ら変わらず随分と回り道をしてきたものと思います。

サラリーマン生活を送るようになってからは私自身の大志が影を潜め（というより会社という枠組みの中で、その会社の存在が目的となったからだと思います）、その会社で役に立つと考えるスキルや経験の習得ばかりに傾注してしまっていた反省があります。では、その会社が社会に自慢できるほどの理念を実現しようとしていたかというと恥ずかしい限りです。

そうした矛盾から決別する迄に結構な時間を要しますが、自分自身がどうしてそこへ向かうかに気付き明確にすることが出来れば、悪夢から覚めるのも意外に早いものです。無目的にスキルや経験ばかりを積み上げても人間として奇妙な存在に過ぎないと思います。若い時の感性が豊かな時の方が、社会の中での自らの生かし方を暗黙知で理解しているのでしょう。

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